Страховка в США

Жизнь в США невозможно представить без страховки. Здесь принято страховать все – от машины, квартиры и прочего имущества до собственной жизни или даже отдельных частей тела. Для тех, кто планирует туристическую поездку в Штаты или переезд за океан на ПМЖ, наибольший интерес представляют медицинские страховки. На них и остановимся подробно.

Туристическая страховка для поездки в США

Для получения американской визы и успешного прохождения пограничного контроля страховой полис вовсе необязателен. Но оформить его все же стоит. Во-первых, мало ли что с вами может случиться во время путешествия. А во-вторых, медицина в США стоит недешево. Обычная консультация у профильного врача обойдется в 200-300 долларов, за вызов скорой помощи с визитом в клинику придется заплатить примерно 1500 долларов, а минимальный чек за простейшую хирургическую операцию составит 1200 долларов. Суммы не маленькие. Поэтому – извините за каламбур – в этой ситуации лучше перестраховаться.

Как выбрать страховку для США?

Неважно, в какой компании вы решите оформить медицинскую страховку для поездки в США. Гораздо важнее, чтобы полис отвечал следующим условиям.

• Действовал на всей территории США. Будьте внимательны, чтобы случайно не купить страховку, которая работает во всех странах мира, кроме США. Также обращайте внимание, чтобы полис действовал во всех штатах Америки, особенно, если вы планируете много путешествовать.
• Размер страхового покрытия. Сумма страховки должна составлять не менее 50 тысяч долларов. Оптимальным вариантом считается страховка на 75 тысяч долларов.
• Минимальный пакет страховых услуг. Полис должен покрывать расходы на вызов доктора и госпитализацию, амбулаторное лечение и нахождение в стационаре, покупку медпрепаратов и возврат домой по медпоказаниям.

Полис туриста не покрывает лечение хронических заболеваний. Однако иногда могут возмещаться расходы, в случае явной угрозы жизни, вызванной хроническим недугом. Большинство полисов также не предполагает возмещение денег за стоматологические услуги, а также за помощь при венерических болезнях и психических расстройствах.

Туристическая страховка – вовсе не возможность бесплатно подлечиться в стране с высокоразвитой медициной. Полис покрывает финансовые издержки лишь при непредвиденных обстоятельствах, которые повлекли за собой необходимость обратиться к доктору. Все риски максимально подробно прописаны в договоре. Например, если вы планируете на территории Америки заниматься спортом (особенно экстремальными видами), вам потребуется специальная страховка.

Стоимость страховки в США

Стоимость медицинской страховки для туриста зависит от нескольких факторов. Самый важных из них – перечень услуг, включенных в полис. Кроме того, на формирование цены влияет:

• продолжительность пребывания в стране;
• сумма покрытия;
• возраст туриста;
• наличие хронических заболеваний и т.д.

В среднем, базовая страховка на неделю обходится в $14. Но не стремитесь купить самый дешевый вариант и всегда внимательно изучайте условия договора. Как правило, чуть более дорогой полис оказывается в разы выгоднее, т.к. покрывает гораздо больше расходов.

ВАЖНО! Купить туристическую медстраховку может только нерезидент. Если вы проживаете в США, вам нужен американский медицинский полис.

Страхование в США

Медицинская страховка для резидентов не имеет ничего общего с туристическим страховым полисом. Она гораздо дороже, работает совсем по другой схеме, но и включает в себя более широкий спектр услуг. По сути, она представляет собой договор со страховщиком, согласно которому выгодополучатель (т.е. застрахованное лицо) ежемесячно выплачивает определенный взнос. В свою очередь, страховая компания помогает сократить или полностью погасить расходы на медицинские услуги в случае необходимости.

Для американцев и постоянных резидентов страховка является обязательной. Если полиса нет, гражданину грозит штраф почти $700 или 2,5% годового дохода. Но и наличие договора со страховой компанией вовсе не означает, что можно лечиться бесплатно. Платить все же приходится, причем зачастую достаточно внушительные суммы.

Как работает полис? Важные термины

Полис предъявляется в регистратуре при каждом посещении клиники. С него считывается вся информация об условиях страхования . После приема у врача вам сообщают, нужно ли что-то оплачивать или нет. Но понять, за что и почему вы платите сами, а что покрывает страховая компания, невозможно без знания базовых терминов.

• Premium – ежемесячный взнос, перечисляется застрахованным лицом на счет страховщика.
• Co-payment – фиксированная сумма, которую застрахованное лицо оплачивает самостоятельно за медицинские процедуры или за покупку лекарственных препаратов. Уточнить, какой Co-pay придется заплатить за конкретную услугу, можно заранее в страховой компании. Необходимый остаток оплачивает страховщик.
• Deductible – прописанная в договоре сумма, которую вы должны потратить на медицинские услуги из своего кармана по схеме Co-payment, чтобы страховка начала работать на более выгодных условиях Co-insurance.
• Co-insurance. Процентное соотношение, отражающее, сколько платит за терапию или ваши лекарства страховая компания, а сколько вы сами. Например, 80/20 означает, что 80% расходов покрывает страховка, а 20% все равно платите вы.
• Out–of–pocket limit. Максимальная сумма, потратив которую за год на лечение из своего кармана, вы можете рассчитывать на дальнейшее 100%-ное покрытие ваших медицинских расходов страховщиком.

Давайте разберемся на конкретном примере. Предположим, у вас есть страховка со всеми перечисленными опциями. Тогда полис работает по следующей схеме.

1. Начинается страховой год и вы время от времени посещаете врачей и покупаете лекарства. Некоторые услуги вы получаете бесплатно в соответствии с законом или потому, что они оговорены в вашей страховке. За остальное уплачивается Co-pay, то есть фиксированная доплата. Если в плане не предусмотрен Co-pay, то стоимость услуги выплачивается в полном размере.
2. Доплаты по схеме Co-pay продолжаются, пока потраченная сумма не достигает Deductible. После вы платите оговоренный процент от фиксированной доплаты Co-pay (т.е. Co-Insurance). Все остальное покрывает страховщик.
3. Когда личные расходы достигают Out-of-pocket maximum, вы вообще перестаете что-либо платить, а страховая компания берет все расходы на ваше лечение на себя.
4. Когда страховой период заканчивается, Deductible и Out-of-pocket обнуляются, и все начинается заново.

Виды медицинских страховок в США

Разобраться с ходу в системе страхования США сложно. Ведь кроме запутанной схемы выплат, существуют еще и разные виды страховок.

Основные виды полисов

Если говорить о собственно видах полисов в США, самыми популярными являются EPO, HMO и PPO.

• EPO. Полис дает возможность лечиться исключительно в конкретной клинике (сети клиник). При обращении за медпомощью к специалистам частной практики страховка перестает действовать.
• HMO. Страховка обязывает застрахованное лицо выбрать персонального терапевта, который будет выписывать все направления к специалистам разных профилей. В выборе клиники вы также будете ограничены. Обычно у таких полисов довольно низкие ежемесячные взносы.
• PPO. Полис позволяет самостоятельно выбирать в какой клинике и у какого доктора проходить лечение. Но лучше отдавать предпочтение больницам и специалистам, у которых подписан договор о сотрудничестве с вашим страховщиком (in-network). В этом случае лечение обойдется недорого. В противном случае (out-of-network), страховка покрывает не самую большую часть расходов. Для посещения врача не нужно получать направление терапевта. Сеть клиник для таких полисов обычно шире, чем у EPO и HMO. Но сам полис обходится дороже.

Интересный факт: основная медстраховка в Штатах редко покрывает услуги дантиста и офтальмолога. Полис на глаза и зубы оформляется отдельно. Хотя страховщики все чаще предоставляют возможность добавить эти опции к базовому плану. Не за бесплатно, разумеется.

Планы страховых полисов

Страховые планы можно условно разделить на следующие группы.

• Catastrophic и Bronze. Характеризуются относительно низкими ежемесячными взносами, но при этом имеют более высокий deductible и далеко не самый выгодный процент co-insurance (не более 60%). Вариант выбирают те, кто болеет редко. Хотя в этом случае важно осознавать, что при обращении к врачу платить придется приличную сумму, пока не будет достигнут deductible.
• Medium/Silver. Самые популярные среди американцев планы. Несмотря на более высокие ежемесячные взносы, deductible и out-of-pocket существенно ниже, а выплаты от страховщика по co-insurance достигает 70%.
• High/Gold и Platinum. Если здоровье у вас слабое или если вы планируете в течение года пройти полное обследование у специалистов разных профилей, вам подойдет план с максимально высокими ежемесячными взносами, но зато с самым низким deductible и out-of-pocket и наиболее выгодным процентом по co-insurance (от 80 до 90%). Такие планы идеально подходят людям с хроническими заболеваниями.

Как выбрать медицинскую страховку в США?

Никто не может наверняка спрогнозировать состояние своего здоровья. А поэтому понятия «идеальная» или «самая выгодная» страховка относительны. Тем не менее, если хорошенько разобраться во всех нюансах, есть вероятность, что вы сможете подобрать для себя оптимальный вариант.

Перечислим основные отличия, которые обязательно следует учесть, выбирая медицинскую страховку в Америке.

• Тип страховки. Самыми популярными и удобными в большинстве случаев являются полисы типа HMO и PPO. Если вы не планируете переезжать из города в город и из штата в штат, не против лечиться строго в тех клиниках, которые подписали договор с вашим страховщиком, а также готовы заранее записываться на прием, выбирайте HMO. Дополнительным бонусом вам будут невысокие ежемесячные взносы и весьма выгодный Deductible. Если же вам важно самому выбирать себе врача и вы часто переезжаете из штата в штат, лучше переплатить за страховку
• Premium. Сумма взносов варьируется от $180 до $500. При этом чем выше ежемесячные взносы, тем ниже Deductible и наоборот.
• Расходы из собственного кармана. Это все то, за что вы обязаны платить самостоятельно. Здесь важно разобраться с терминами Co-pay, Co-insurance, Out-of-pocket maximum и Deductible.
• Сеть страховки. Это медучреждения, аптеки и даже конкретные специалисты, которые подписали договор с вашим страховщиком. То есть перед посещением больницы или нового доктора важно проверить, какие страховки там принимаются. Самые выгодные тарифы страховка предлагает при выборе клиники и врачей из ее сети (in-network). Соответственно, условия покрытия резко ухудшаются, если вы обратитесь к специалистам из out-of-network. Причем в планах high/gold эти расходы будут проспонсированы частично, в medium/silver процент выплат по co-insurance будет минимальным, а catastrophic вообще не предусматривает покрытие этих расходов.
• Перечень услуг и медпрепаратов. Каждая страховка имеет приложение с перечнем процедур, услуг и лекарственных препаратов, стоимость которых она покрывает.

Как сделать медицинскую страховку в США?

Получить медицинскую страховку можно несколькими способами – купить ее самостоятельно, получить от работодателя или оформить с использованием субсидий от государства.

Самостоятельная покупка медицинского полиса

В США создан своеобразный «рынок» страховок – Health Insurance MarketPlace. Это интернет-ресурс, где собраны предложения от всех страховщиков. Кроме общегосударственного сайта, у некоторых штатов (например, в НЙ, Калифорния), есть и свои площадки для продажи полисов.

В Штатах установлен конкретный период для покупки страховки. Он начинается 15 ноября и заканчивается 15 февраля. Приобрести полис в другое время можно, но для этого нужны особые жизненные обстоятельства, например, изменение количества членов семьи или переезд. С другой стороны, в этом есть и свои «плюсы». В течение года страховщики не могут повысить стоимость полиса или в одностороннем порядке увеличить размеры ежемесячных взносов.

Страховка от фирмы-работодателя

Оформление страховки у работодателя – самый желанный для американцев вариант. Причем это выгодно не только для работника, но и для самой компании. Работодатели пользуются специальными групповыми планами, а кроме того, получают налоговые вычеты за предоставление подчиненным полиса.

Страховки от работодателя могут покрывать лечение только самого сотрудника. Но в наиболее крупных организациях страховка распространяется и на жену, а иногда и на детей работника.

Страховка от государства

Одной из ключевых идей закона Affordable Care является доступность медстраховки для неимущих и малоимущих. Поэтому некоторые категории граждан при условии невысокого дохода имеют шанс получить бесплатный полис либо существенную субсидию на его приобретение. Среди самых известных программ предоставления бесплатного или доступного страхования – программа All Kids (для детей) и Medicare / Medicaid (для пенсионеров и бедных).

Страхование жизни в США

Некоторые американцы принимают решение дополнительно застраховать жизнь (Life insurance). Вопреки расхожему мнению, эта услуга актуальна не столько для пожилых, сколько для молодых дееспособных людей. Оформление подобного полиса – это своеобразная забота о родных и близких на случай непредвиденных обстоятельств. Услуга крайне важна для тех, кто приносит наибольший доход в семью и от кого финансово зависят домочадцы. То есть полис оформляется для того, чтобы в случае потери кормильца семья не осталась без средств к существованию.

Семье, потерявшей кормильца, полагается еще и выплата страховки от работодателя. Однако слишком рассчитывать на нее не стоит. Во-первых, это не слишком большая сумма – от 10 тыс. долларов до размера годового дохода умершего. Во-вторых, выплачивается она всего один раз, то есть этих денег хватит только для того, чтобы покрыть расходы семьи максимум на год. И в-третьих, некоторые работодатели выплачивают страховку, только если их работник умер, находясь на рабочем месте.

Единая система страхования жизни в США отсутствует. Наиболее распространено долгосрочное страхование на 10-50 лет, однако также есть вариант с накопительным (сберегательным) полисом. Застраховать жизнь может любой, кто находится в Штатах легально и имеет Social Security number.